Programi, kamate i postupak na jednom mjestu
Vodič kroz HBOR kredite 2026.
HBOR (Hrvatska banka za obnovu i razvitak) je razvojna banka Republike Hrvatske koja financira ulaganja poduzetnika, obrtnika i poljoprivrednika po povoljnijim uvjetima od uobičajenih bankovnih kredita: uz fiksne kamate, rokove otplate do 20 godina i poček do 3, a iznimno i do 5 godina. Dio programa uključuje i otpis do 50 % glavnice iz EU sredstava. U ovom vodiču objašnjavamo koji su programi aktualni, koji je za koga, koliko kredit stvarno košta i kako proći postupak bez zastoja.
Ukratko – što je trenutno najzanimljivije
- Krediti za preradu poljoprivrednih proizvoda: zahtjevi se zaprimaju od 28. listopada 2026. Kredit od 200.000 do 3.000.000 EUR, polovica iznosa uz kamatu 0 %, otpis do 40 % glavnice.
- NPOO krediti uz kamatu 2 %: od 1. srpnja 2026. HBOR financira ulaganja u digitalnu i zelenu tranziciju uz fiksnu kamatu od 2 % za kredite do 400.000 EUR i rok otplate do 20 godina.
- Otpis do 50 % glavnice: za prerađivačku industriju (modernizacija proizvodnje), hotele i kampove (održivi turizam) te ulaganja u energetsku učinkovitost.
- Investicije privatnog sektora: fiksna kamata 3,40 % za poljoprivredu, zelene i digitalne projekte, izvoznike i potpomognuta područja, odnosno 3,90 % za ostala ulaganja (krediti do 400.000 EUR). Županija, grad ili općina mogu je dodatno sniziti do 2 postotna boda.
- Najprije najava ulaganja: troškovi nastali prije najave ulaganja ili zahtjeva za kredit u pravilu se ne mogu financirati.
Zadnje ažurirano: 20. 10. 2026. · Podaci provjereni prema službenim stranicama HBOR-a navedenima na dnu stranice.
Sadržaj vodiča
- Kako HBOR kreditira – tri načina
- Koji je HBOR kredit za mene?
- Investicijski krediti
- Krediti s otpisom glavnice
- HBOR za poljoprivrednike i OPG-ove
- Obrtna sredstva, EU projekti i izvoz
- Kamate, subvencije i kalkulator rate
- Postupak korak po korak
- Potrebna dokumentacija
- Na što paziti – savjeti iz prakse
- Česta pitanja
1. Kako HBOR kreditira – tri načina
HBOR kredit ne traži se uvijek u HBOR-u. Ovisno o programu i iznosu, zahtjev se predaje poslovnoj banci ili izravno HBOR-u. Osnovni uvjeti programa (namjena, rok, poček) su isti, ali se razlikuju postupak, minimalni iznos, kamata kod većih kredita i tko traži instrumente osiguranja.
| Način | Kome se predaje zahtjev | Najmanji iznos (općenito) | Tko odlučuje i traži osiguranje | Kada ga birati |
|---|---|---|---|---|
| Preko poslovne banke | Banci koja surađuje s HBOR-om | 50.000 EUR | Banka, prema svojim pravilima | Manji krediti, kad već surađujete s bankom koja vas dobro poznaje |
| Model podjele rizika | Banci, a dio kredita financira HBOR | HBOR-ov dio 100.000 EUR | Banka i HBOR zajedno | Veća ulaganja kod kojih banka ne želi preuzeti cijeli rizik |
| Izravno kreditiranje | HBOR-u, kod sve više programa isključivo online | 100.000 EUR | HBOR | Veća ulaganja, programi s otpisom glavnice, projekti s dobrim poslovnim planom |
- OPG-ovi izvan sustava PDV-a i udruge ne mogu koristiti izravno kreditiranje, nego HBOR kredit traže preko banke.
- Kod kredita iznad 400.000 EUR kamatu određuje banka, odnosno HBOR kod izravnih kredita, a HBOR je može subvencionirati (vidi poglavlje 7).
- Programi s otpisom glavnice za modernizaciju proizvodnje, održivi turizam i preradu poljoprivrednih proizvoda idu isključivo izravno preko HBOR-a, a krediti za energetsku učinkovitost isključivo preko pet poslovnih banaka.
Naš savjet
Kod manjih kredita put preko banke s kojom već poslujete često je najbrži. Kod većih ulaganja isplati se usporediti ponudu banke i izravni kredit HBOR-a, jer razlika u kamati, traženom osiguranju i vlastitom učešću može biti značajna.
2. Koji je HBOR kredit za mene?
Najčešće situacije s kojima nam se klijenti javljaju i programi koje u tim slučajevima prvo provjeravamo:
| Vaša situacija | Program koji treba provjeriti |
|---|---|
| Kupujem strojeve i opremu, gradim ili uređujem poslovni prostor | Investicije privatnog sektora – kamata 3,40 ili 3,90 %, rok do 20 godina, za poduzetnike svih veličina |
| Imam do 40 godina, žena sam vlasnica i upravljam tvrtkom ili poslujem kraće od 3 godine | Poduzetništvo mladih, žena i početnika – do 400.000 EUR, preko banke i do 100 % vrijednosti ulaganja |
| Ulažem na potpomognutom ili brdsko-planinskom području ili na otoku | Poduzetništvo mladih, žena i početnika ili Investicije privatnog sektora uz nižu kamatu od 3,40 % |
| Ulažem u digitalizaciju: softver, automatizaciju, digitalne sustave | Ulaganja u digitalnu tranziciju (NPOO) – 2 % do 400.000 EUR |
| Ulažem u obnovljive izvore energije ili smanjenje emisija | Ulaganja u zelenu tranziciju (NPOO) – 2 %, samo izravno, ili krediti za energetsku učinkovitost |
| Imam proizvodnu tvrtku (prerađivačka industrija) i moderniziram proizvodnju | Krediti za modernizaciju proizvodnje – 100.000 do 3.000.000 EUR, otpis do 50 % |
| Imam hotel ili kamp i povećavam kapacitet, sadržaje ili kategoriju | Krediti za održivi turizam – 250.000 do 7.000.000 EUR, otpis do 50 % za kredite iznad 500.000 EUR |
| Želim smanjiti potrošnju energije u pogonu ili poslovnoj zgradi | Krediti za energetsku učinkovitost – do 3.000.000 EUR preko banke, otpis do 50 % |
| Prerađujem meso, žitarice, voće ili povrće | Krediti za preradu poljoprivrednih proizvoda – zahtjevi od 28. 10. 2026., otpis do 40 % |
| Dobio sam ili očekujem EU bespovratna sredstva i trebam vlastiti dio ili premostiti čekanje isplate | EU projekti – do 70 % potpore može se priznati kao vlastito učešće |
| Trebam novac za sirovine, zalihe, plaće i dobavljače | Obrtna sredstva – 4,00 % do 400.000 EUR, preko banke |
| Izvozim ili ugovaram posao s inozemnim kupcem | Izvozni programi – kredit kupcu, kredit dobavljaču, priprema izvoza te garancije i osiguranje potraživanja |
Privatni smještaj (apartmani, sobe, kuće za odmor) i ulaganja u nekretnine radi prodaje ili najma u pravilu nisu prihvatljivi za HBOR kredite.
3. Investicijski krediti
Investicijski krediti financiraju dugotrajnu imovinu: strojeve, opremu, gradnju i uređenje objekata, nematerijalnu imovinu te dio obrtnih sredstava potrebnih za ulaganje, najčešće do 30 % iznosa kredita. Ovo su glavni programi:
| Program | Za koga | Iznos | Kamata | Rok / poček | Način |
|---|---|---|---|---|---|
| Investicije privatnog sektora | Poduzetnici svih veličina, obrti, OPG-ovi, zadruge | Od 50.000 EUR (banka) ili 100.000 EUR (izravno), bez gornje granice | 3,40 % ili 3,90 % fiksno do 400.000 EUR; iznad toga uz subvenciju | Do 20 g. / do 3 g. (iznimno 5) | Banka, podjela rizika, izravno |
| Poduzetništvo mladih, žena, početnika i posebnih segmenata | Mikro, mali i srednji poduzetnici | Do 400.000 EUR | Izravno 3,90 % fiksno | Do 12 g. / do 3 g.; trajni nasadi i turizam do 14 g. | Banka, podjela rizika, izravno |
| Ulaganja u digitalnu tranziciju (NPOO) | Poduzetnici svih veličina | Od 50.000 EUR (banka) ili 100.000 EUR (izravno) | Izravno 2,00 % do 400.000 EUR, iznad najmanje 1,50 %; banka do 3,50 % | Do 20 g. / do 3 g. | Banka, podjela rizika, izravno |
| Ulaganja u zelenu tranziciju (NPOO) | Poduzetnici svih veličina | Od 100.000 EUR | 2,00 % do 400.000 EUR, iznad najmanje 1,50 % | Do 20 g. / do 3 g. | Samo izravno |
Investicije privatnog sektora
Najširi HBOR program, dostupan gotovo svim djelatnostima i veličinama poduzeća. HBOR financira do 75 % vrijednosti ulaganja bez PDV-a, a ostatak čine vlastita sredstva ili drugi izvori. Kod kredita do 400.000 EUR kamata je fiksna:
- 3,40 % za ulaganja na potpomognutim i drugim posebnim područjima, u poljoprivredu, zelene projekte, digitalizaciju, istraživanje, razvoj i inovacije, socijalnu infrastrukturu i obranu te za izvoznike,
- 3,90 % za sva ostala ulaganja.
Kod kredita iznad 400.000 EUR kamatu određuje banka ili HBOR, a subvencija je za mikro, male i srednje poduzetnike najčešće između 1,5 i 3 postotna boda, ovisno o vrsti ulaganja. Posebni uvjeti vrijede za ulaganja u Sisačko-moslavačkoj i Ličko-senjskoj županiji: kamata 3,00 % za kredite do 1.000.000 EUR te financiranje do 85 % ulaganja izravno, odnosno do 100 % preko banke. Program omogućuje i financiranje izvoznika za kupnju udjela ili ulaganje u inozemno društvo.
Poduzetništvo mladih, žena, početnika i posebnih segmenata
Program za manje poduzetnike s posebnim položajem. Njegova najveća prednost je visina financiranja: izravno do 85 %, a preko banke čak do 100 % vrijednosti ulaganja bez PDV-a, što je rijetko dostupno. Pravo na program imaju:
- Mladi poduzetnici: osobe koje još nisu navršile 41 godinu zajedno imaju više od 50 % vlasništva.
- Žene poduzetnice: žene imaju više od 50 % vlasništva, a poslovanjem upravlja žena.
- Poduzetnici početnici: posluju kraće od 3 godine, a njihovi većinski vlasnici nemaju i nisu imali više od 30 % udjela u drugom poduzeću.
- Posebna područja: ulaganja na potpomognutim područjima (I. do IV. skupina), brdsko-planinskim područjima i otocima 1. skupine.
- Komercijalizacija istraživanja i inovacija te ulaganja u Sisačko-moslavačkoj i Ličko-senjskoj županiji.
Rok otplate je do 12 godina uz poček do 3 godine. Za trajne nasade rok je do 14 godina uz poček do 5 godina, a za turistička ulaganja do 14 godina uz poček do 4 godine. Rabljena oprema starija od 10 godina te vozila i plovila starija od 5 godina nisu prihvatljivi. Kamatu mogu dodatno sniziti županije, gradovi i općine, do 2 postotna boda.
NPOO krediti za digitalnu i zelenu tranziciju
Od 1. srpnja 2026. HBOR provodi nove programe financirane iz Nacionalnog plana oporavka i otpornosti. Kamata od 2 % za kredite do 400.000 EUR jedna je od najnižih na tržištu, a za veće kredite subvencionirana kamata ne može biti niža od 1,50 %. Nema naknade za obradu zahtjeva.
Važno ograničenje: ulaganje mora u cijelosti biti digitalno, odnosno zeleno prema pravilima NPOO-a (tzv. 100-postotni digitalni ili klimatski koeficijent), i poštovati načelo „ne nanosi bitnu štetu” okolišu. PDV se ne financira. Mješovita ulaganja, primjerice nova proizvodna hala s nešto digitalne opreme, u pravilu su bolji kandidat za Investicije privatnog sektora. Sredstva su ograničena, pa se isplati javiti ranije.
4. Krediti s otpisom glavnice
Ovi programi kombiniraju EU sredstva i sredstva HBOR-a ili banke u omjeru 50 : 50. Na EU dio kamata je 0 %, a na drugi dio određuje se prema procjeni rizika, pa je ukupna kamata znatno niža od tržišne. Nakon ispunjenja propisanih kriterija dio glavnice se otpisuje (tzv. kapitalni rabat). Taj otpis je zapravo bespovratna potpora u obliku umanjenja duga.
| Program | Za koga | Iznos | Otpis | Rok / poček | Način i status |
|---|---|---|---|---|---|
| Krediti za modernizaciju proizvodnje | Mikro, mali i srednji poduzetnici u prerađivačkoj industriji (NKD područje C) | 100.000 – 3.000.000 EUR | Do 50 % | Do 15 g. / do 3 g. | Izravno, online Otvoreno |
| Krediti za održivi turizam | Mikro, mali i srednji: hoteli (NKD 55.1) i kampovi (NKD 55.3) | 250.000 – 7.000.000 EUR | Do 50 %, samo za kredite iznad 500.000 EUR | Do 20 g. / do 4 g. | Izravno, online Otvoreno |
| Krediti za energetsku učinkovitost poduzetnika | Poduzetnici svih veličina u proizvodnji, trgovini, uslugama i turizmu, registrirani najmanje godinu dana | Do 3.000.000 EUR | Do 50 % | Do 17 g. / do 3 g. | Samo preko banaka: Erste, HPB, OTP, PBZ, RBA Otvoreno |
| Krediti za preradu poljoprivrednih proizvoda | Mikro, mali i srednji prerađivači mesa, žitarica, voća i povrća | 200.000 – 3.000.000 EUR | Do 40 % | Do 20 g. / do 3 g. | Izravno Od 28. 10. 2026. |
- Udio financiranja: HBOR u pravilu financira do 85 % vrijednosti ulaganja bez PDV-a. Ako se uz kredit koriste regionalne potpore, financiranje je do 75 %, a vlastito učešće najmanje 25 %.
- Otpis nije automatski. Kod modernizacije proizvodnje vezan je uz plan digitalne transformacije, kod turizma uz kriterije poput veće energetske učinkovitosti, ulaganja u turistički slabije razvijena područja i podizanja kategorije, a kod energetske učinkovitosti uz dokazane uštede energije.
- Minimalne uštede kod energetske učinkovitosti: 20 % isporučene energije u proizvodnji, 30 % u trgovini i uslugama, odnosno 50 % energije za grijanje i hlađenje zgrada uz proizvodne pogone.
- Otpis kod prerade ovisi o povećanju kapaciteta: više od 5 do 10 % donosi otpis od 10 %, više od 10 do 15 % otpis od 25 %, a više od 15 % otpis od 40 % glavnice. Traže se izjave ovlaštenog agronoma prije i nakon ulaganja.
- Jedan kredit po korisniku u svakom programu, bez naknade za obradu zahtjeva i rezervaciju sredstava.
- Prihvatljivi su samo troškovi nastali nakon najave ulaganja, odnosno zahtjeva za kredit, i plaćeni nakon odobrenja kredita.
- Rokovi programa: krediti za turizam, energetsku učinkovitost i preradu mogu se isplatiti do 31. 12. 2029., a za modernizaciju proizvodnje do 31. 12. 2030. Kriteriji za otpis mogu se ispuniti i nakon toga.
Naš savjet
Otpis od 40 ili 50 % na kredit od milijun eura znači 400.000 do 500.000 EUR manje duga. Kriterije za otpis zato treba planirati od početka i ugraditi ih u poslovni plan i odabir opreme, a ne tražiti ih nakon što je ulaganje gotovo.
5. HBOR za poljoprivrednike i OPG-ove
OPG-ovi, obrti, zadruge i trgovačka društva u poljoprivredi mogu koristiti opće HBOR programe, a za preradu postoji poseban program s otpisom glavnice. Za manja ulaganja u primarnu proizvodnju često su povoljniji zajmovi HAMAG-BICRO-a, o kojima pišemo u Vodiču za poljoprivrednike 2026./2027.
- Investicije privatnog sektora: poljoprivreda spada u ulaganja s nižom kamatom od 3,40 % za kredite do 400.000 EUR, a za veće kredite subvencija iznosi do 2 postotna boda. Rok otplate je do 20 godina.
- Poduzetništvo mladih, žena i početnika: za mlade do 40 godina, žene nositeljice i ulaganja na potpomognutim i brdsko-planinskim područjima. Kod trajnih nasada rok je do 14 godina uz poček do 5 godina, dok nasad ne počne rađati.
- Krediti za preradu poljoprivrednih proizvoda: gradnja, kupnja, rekonstrukcija i opremanje klaonica te objekata za preradu žitarica, voća i povrća. Ulazni i gotovi proizvodi moraju biti s Popisa I. Ugovora o funkcioniranju EU. Prihvatljiva je i rabljena oprema te kupnja postojećeg pogona, uz uvjete. Obrtna sredstva i refinanciranje nisu prihvatljivi. Ako se bavite i primarnom proizvodnjom, morate biti upisani u Upisnik poljoprivrednika.
- EU projekti: za vlastiti dio ulaganja kod natječaja iz Strateškog plana ZPP-a i premošćivanje razdoblja do isplate potpore.
- OPG izvan sustava PDV-a HBOR kredit može dobiti samo preko poslovne banke.
| HBOR | HAMAG-BICRO | |
|---|---|---|
| Za koga je bolji | Veća ulaganja, prerada, poljoprivrednici s urednim poslovanjem i financijskim izvješćima | Manja ulaganja u primarnu proizvodnju u osjetljivim sektorima |
| Iznos | Od 50.000 EUR preko banke, za preradu od 200.000 do 3.000.000 EUR | Zajmovi za rast proizvodnje od 1.000 do 150.000 EUR |
| Kamata | 3,40 % (do 400.000 EUR); kod prerade 0 % na pola kredita | 0,10 % |
| Otpis glavnice | Do 40 % kod prerade | Do 45 %, za mlade do 50 % |
| Zaprimanje | Prerada od 28. 10. 2026.; ostali programi otvoreni | Od 28. 10. 2026. |
6. Obrtna sredstva, EU projekti i izvoz
Obrtna sredstva
Za financiranje tekućeg poslovanja: sirovine, materijal, plaće, plaćanje dobavljača i opće troškove. Kredit se može koristiti i za podmirenje kratkoročnih obveza prema financijskim institucijama i državi s rokom dospijeća do 12 mjeseci, ali ne i za vraćanje pozajmica vlasnicima i povezanim osobama.
- Kamata: 4,00 % fiksno za kredite do 400.000 EUR, uz mogućnost lokalne subvencije do 2 postotna boda. Za veće kredite subvencija iznosi 0,5 do 1,5 postotnih bodova.
- Način: preko banke, u pravilu od 50.000 EUR. Izravno samo iznimno, za kredite od 500.000 EUR naviše.
- Vrste: kratkoročni kredit do 12 mjeseci, revolving kredit te dugoročni kredit do 6 godina s počekom do 2 godine.
Krediti za EU projekte
Namijenjeni su korisnicima bespovratnih sredstava iz EU fondova i nacionalnih programa, i u privatnom i u javnom sektoru. Kredit može pokriti cijeli projekt, uključujući troškove koji nisu prihvatljivi za potporu, te do 30 % obrtnih sredstava.
Najvažnija prednost
HBOR može priznati do 70 % iznosa odobrene bespovratne potpore kao vaše vlastito učešće. Time se znatno smanjuje iznos gotovine koji morate imati za pokretanje projekta. Kada potpora bude isplaćena, ona se koristi za smanjenje glavnice kredita.
- Kamata: za privatni sektor fiksna, od 3,24 % za kredite do 400.000 EUR. Iznad toga kamatu određuje banka ili HBOR.
- Rok: do 20 godina uz poček do 3 godine, iznimno do 5. Korištenje kredita u pravilu do 18 mjeseci.
- Dodatno: uz kredit se može zatražiti garancija za avansno plaćanje. Kod izravnih kredita korištenje je moguće i prije potpisa ugovora o dodjeli potpore, ako su osigurana vlastita sredstva.
Izvoz
HBOR je i izvozna banka. Izvoznicima nudi kredite za pripremu izvoza, kredit kupcu i kredit dobavljaču, kojima inozemni kupac može platiti s odgodom, a izvoznik naplatiti odmah. Uz kredite su dostupne izvozne i činidbene garancije, akreditivi, faktoring izvoznih potraživanja te osiguranje naplate potraživanja.
7. Kamate, subvencije i kalkulator rate
- Fiksna kamata. Kod većine HBOR programa kamata je fiksna cijelo vrijeme otplate, što olakšava planiranje.
- Subvencije su već uključene. Navedene kamate već sadrže subvenciju Ministarstva financija ili HBOR-a. Subvencije iz različitih izvora (Ministarstvo financija, HBOR, NPOO) međusobno se ne zbrajaju, a najviši iznos subvencije u pravilu je 1.000.000 EUR po kreditu.
- Lokalne subvencije. Mnoge županije, gradovi i općine kroz svoje programe poticanja poduzetništva subvencioniraju kamatu na HBOR kredite, najčešće do 2 postotna boda. Prije zahtjeva provjerite program svoje jedinice lokalne samouprave.
- Naknade. HBOR naplaćuje naknadu za obradu zahtjeva i rezervaciju sredstava prema svojoj odluci o naknadama, osim kod programa koji ih izričito ne naplaćuju (programi s otpisom glavnice, NPOO krediti bez naknade za obradu).
- Ukupni trošak čine kamata, naknade i troškovi osiguranja: javnobilježnički troškovi, procjena i polica osiguranja nekretnine ili opreme te eventualna naknada za jamstvo.
Primjer izračuna
Kredit od 300.000 EUR uz kamatu 3,40 % i rok od 12 godina, od čega 2 godine počeka: tijekom počeka plaća se samo kamata od oko 850 EUR mjesečno, a zatim 10 godina mjesečna rata od oko 2.953 EUR. Ukupna kamata iznosi oko 74.700 EUR. Uz lokalnu subvenciju od 2 postotna boda (kamata 1,40 %) rata pada na oko 2.681 EUR, a ukupna kamata na oko 30.100 EUR, što je ušteda od približno 44.600 EUR.
Kalkulator rate
Upišite iznos, kamatu, ukupni rok i poček. Kalkulator pretpostavlja mjesečne rate i plaćanje kamate tijekom počeka.
Izračun je informativan i ne uključuje naknade ni troškove osiguranja.
8. Postupak korak po korak
Provjera prihvatljivosti i izbor programa
Provjerite odgovaraju li djelatnost, veličina poduzeća i vrsta ulaganja programu te odaberite način kreditiranja: preko banke ili izravno. Ovdje se najčešće dobiva ili gubi najviše novca, jer razlika između programa može biti nekoliko postotnih bodova kamate ili otpis glavnice.
Najava ulaganja
Kod izravnih kredita HBOR-u se predaje najava ulaganja, a kod banke zahtjev banci. Najava vrijedi 6 mjeseci, a troškovi nastali prije nje u pravilu nisu prihvatljivi. Kupnja zemljišta, ishođenje dozvola i studije izvodljivosti ne smatraju se početkom radova.
Ponude i tehnička dokumentacija
Prikupite predračune ili ponude dobavljača, a kod gradnje i troškovnik te građevinsku dozvolu ili drugi odgovarajući akt. Bez toga zahtjev nije potpun.
Poslovni plan ili investicijska studija
Za kredite do 400.000 EUR izrađuje se poslovni plan na HBOR-ovu obrascu, a za veće iznose investicijska studija. Na temelju njih procjenjuje se može li ulaganje samo otplatiti kredit.
Predaja zahtjeva
Zahtjev s propisanom dokumentacijom predaje se banci ili HBOR-u. Kod programa s otpisom glavnice izravni zahtjevi predaju se isključivo online.
Obrada i odluka
Banka ili HBOR analiziraju poslovanje, projekt i ponuđeno osiguranje te po potrebi traže dopune. Trajanje ovisi o složenosti projekta i potpunosti dokumentacije, od nekoliko tjedana do nekoliko mjeseci.
Ugovor i osiguranje
Nakon odobrenja potpisuje se ugovor i predaju instrumenti osiguranja: mjenice i zadužnice, a po potrebi zalog na nekretnini ili opremi s policom osiguranja, jamstvo HAMAG-BICRO-a ili bankovna garancija.
Korištenje kredita
Novac se u pravilu isplaćuje izravno dobavljaču ili izvođaču na temelju računa, a obrtna sredstva na račun korisnika uz dokaze o namjenskom korištenju. Rok korištenja je obično do 12 mjeseci.
Otplata i otpis
Nakon počeka slijedi otplata u jednakim mjesečnim, tromjesečnim ili polugodišnjim ratama. Kod programa s otpisom glavnice nakon ulaganja dokazuje se ispunjenje kriterija i podnosi zahtjev za otpis.
9. Potrebna dokumentacija
Točan popis za svaki program HBOR objavljuje u tablici „Popis dokumentacije” na stranici programa. U pravilu se traži:
- zahtjev za kredit (obrazac ovisi o tome predaje li se banci ili izravno HBOR-u) te tablice s podacima o klijentu i ulaganju,
- poslovni plan (do 400.000 EUR) ili investicijsku studiju,
- financijska izvješća za prethodne godine i tekuće razdoblje, odnosno odgovarajuće porezne evidencije za obrte i OPG-ove,
- izjave o prihvatljivosti, državnim potporama, veličini poduzeća i povezanim osobama,
- obrasce za poznavanje klijenta i sprječavanje pranja novca te podatke o vlasničkoj strukturi,
- predračune ili ponude, a kod gradnje troškovnik i građevinsku dozvolu ili drugi odgovarajući akt,
- dokaz o vlasništvu ili pravu korištenja nekretnine na kojoj se ulaže,
- za programe s otpisom dodatne dokumente, npr. izjave ovlaštenog agronoma kod prerade ili dokaze o uštedi energije kod energetske učinkovitosti,
- za osiguranje procjenu vrijednosti nekretnine ili opreme i police osiguranja.
Naš savjet
Dokumentaciju pripremite prije predaje zahtjeva, a ne tijekom obrade. Nepotpuni zahtjevi i višestruke dopune najčešći su razlog zbog kojeg obrada traje mjesecima umjesto tjednima.
10. Na što paziti – savjeti iz prakse
Kod HBOR kredita zahtjevi rijetko padaju zbog loše ideje. Puno češće problem je u pripremi. Ovo su stvari na koje upozoravamo klijente prije svakog zahtjeva:
Kupnja prije najave ulaganja
Oprema naručena ili plaćena prije najave ulaganja, odnosno zahtjeva za kredit, u pravilu se ne može financirati. Kod programa s otpisom trošak mora biti i plaćen nakon odobrenja kredita. Najavu zato predajte čim znate što planirate.
Nerealan poslovni plan
Projekcije moraju biti povezane s dosadašnjim rezultatima i tržištem. Prihodi koji preko noći rastu za nekoliko puta, bez objašnjenja, najbrži su put do odbijanja ili traženja dodatnog osiguranja.
Pogrešan program ili način kreditiranja
Mješovito ulaganje prijavljeno na NPOO program, apartmani umjesto hotela, rabljena oprema starija od 10 godina ili OPG izvan PDV-a koji traži izravni kredit – sve su to situacije koje gube vrijeme. Provjera na početku uštedi tjedne.
Podcijenjeno vlastito učešće i osiguranje
HBOR najčešće financira 75 do 85 % ulaganja bez PDV-a, a PDV i ostatak treba financirati iz vlastitih sredstava. Unaprijed provjerite čime ćete osigurati kredit: nekretnina, oprema, jamstvo HAMAG-BICRO-a.
Kombiniranje potpora bez plana
HBOR kredit može se kombinirati s bespovratnim sredstvima, ali isti trošak ne smije se dvaput financirati iz EU izvora, a ukupne državne potpore ne smiju prijeći dopuštene iznose. Subvencije kamate iz različitih izvora se ne zbrajaju.
Otpis glavnice bez praćenja kriterija
Otpis se odobrava tek kad se dokaže ispunjenje kriterija: povećanje kapaciteta, uštede energije, nova kategorija. Ako se mjerenja i dokazi ne vode od početka, otpis se može izgubiti.
Naš najvažniji savjet
Kredit je dobar kad ulaganje samo stvara novac za otplatu. Prije zahtjeva napravite novčani tok s ratom kredita. Ako ne izdrži ni oprezniji scenarij, smanjite ulaganje, produljite rok ili poček ili potražite program s nižom kamatom ili otpisom glavnice.
11. Česta pitanja
Mogu li kao OPG dobiti HBOR kredit?
Da. OPG-ovi mogu koristiti većinu HBOR programa, a poljoprivreda ima nižu kamatu od 3,40 % u programu Investicije privatnog sektora. OPG-ovi izvan sustava PDV-a kredit mogu dobiti samo preko poslovne banke, ne izravno od HBOR-a.
Koliko vlastitih sredstava trebam?
Ovisi o programu. Kod Investicija privatnog sektora HBOR financira do 75 % ulaganja bez PDV-a, kod programa s otpisom glavnice do 85 %, a kod programa za mlade, žene i početnike preko banke i do 100 %. Kod kredita za EU projekte do 70 % bespovratne potpore može se priznati kao vlastito učešće.
Je li kamata na HBOR kredite fiksna?
Kod većine programa da, kamata je fiksna tijekom cijele otplate. Kod kredita preko banke iznad 400.000 EUR kamatu određuje banka, a HBOR je može subvencionirati.
Mogu li kupiti opremu prije odobrenja kredita?
Ne prije najave ulaganja, odnosno zahtjeva za kredit, jer takvi troškovi u pravilu nisu prihvatljivi. Kod programa s otpisom glavnice trošak mora biti i plaćen nakon odobrenja kredita.
Mogu li HBOR kredit kombinirati s bespovratnim potporama?
Da, HBOR ima i poseban program za EU projekte. Pritom isti trošak ne smije se dvaput financirati iz EU izvora, a ukupni iznos državnih potpora mora biti unutar dopuštenih granica.
Što je poček?
Poček je razdoblje na početku otplate u kojem se ne otplaćuje glavnica, nego se plaća samo kamata. Kod HBOR-a iznosi najčešće do 3 godine, a za trajne nasade, turizam i opravdane projekte i dulje.
Koliko traje odobrenje HBOR kredita?
Ovisi o programu, iznosu i potpunosti dokumentacije, a najčešće od nekoliko tjedana do nekoliko mjeseci. Najviše vremena gubi se na dopune, zato je važno predati potpun zahtjev.
Je li bolje kredit tražiti preko banke ili izravno od HBOR-a?
Za manje kredite put preko banke s kojom poslujete obično je najbrži. Za veće iznose i programe s otpisom glavnice izravni kredit HBOR-a često daje bolje uvjete. Programi s otpisom za modernizaciju, turizam i preradu dostupni su samo izravno.
Mogu li HBOR kreditom financirati apartmane?
U pravilu ne. Privatni smještaj (apartmani, sobe, kuće za odmor) isključen je uz rijetke iznimke. Program za održivi turizam namijenjen je hotelima i kampovima.
Isplati li se angažirati konzultanta?
Kod većih ulaganja i programa s otpisom glavnice najčešće da. Dobar izbor programa i kvalitetan poslovni plan ili investicijska studija mogu značiti nižu kamatu, otpis glavnice i bržu obradu. Prvu provjeru prihvatljivosti radimo besplatno.
Planirate investiciju i razmišljate o HBOR kreditu?
Javite nam se prije nego što potpišete ponude. Besplatno provjeravamo prihvatljivost, biramo najpovoljniji program i način kreditiranja te pripremamo poslovni plan ili investicijsku studiju.
Izvori
- HBOR – Investicije privatnog sektora
- HBOR – Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata
- HBOR – Ulaganja u digitalnu tranziciju (NPOO)
- HBOR – Ulaganja u zelenu tranziciju (NPOO)
- HBOR – Krediti za modernizaciju proizvodnje
- HBOR – Krediti za održivi turizam
- HBOR – Krediti za energetsku učinkovitost poduzetnika
- HBOR – Krediti za preradu poljoprivrednih proizvoda
- HBOR – Obrtna sredstva
- HBOR – EU projekti
- HBOR – Opći kriteriji prihvatljivosti
Vodič je informativan. Konačni uvjeti propisani su programima kreditiranja HBOR-a i odlukom banke ili HBOR-a o pojedinom kreditu. Informacije: HBOR info telefon 091 45 97 026 (radnim danom 8 – 16 h).
Pročitajte i: Vodič za poljoprivrednike 2026./2027. · Razvojni krediti HBOR-a i HAMAG-BICRO-a